住宅ローンには必須の団体信用生命保険「告知書」の記入のコツとは

住宅ローン借入に不可欠なものと言えば「団体信用生命保険」（団信）です。いくら借入審査自体に問題がなくても、健康状態に不安があると団信の審査で落ちてしまいます。基本的に団信の審査で落ちてしまうと、住宅ローンの借入は出来ません。もちろん、団信加入自体が任意となっている「フラット35 」を利用したり、健康状態に不安がある人向けの「ワイド団信」に加入する方法もありますが、無保険リスクや金利の上乗せなど少々条件が悪くなってしまうのも事実です。団信の審査に通りやすくなるコツはあるのでしょうか。

団信の告知書を正確に記入しよう
保険会社が求める情報を漏れなく記入しよう
まずは団信の承認をとりつけよう

団信の告知書を正確に記入しよう

団信の審査を受けるには「告知書」と呼ばれる書類を提出します。通常の生命保険の加入と同じで、記入日現在での健康状態について申告するものです。団信の審査は銀行ではなく、それぞれの金融機関が提携している生命保険会社が担当します。誰もが聞いたことのある国内の生命保険会社の他に、最近では外資系の生命保険会社もよく見かけます。

審査する会社に違いはあっても、告知書の内容はほとんど変わりません。聞かれる項目は

①３か月以内に医師の治療・投薬をうけたことがあるか

②過去３年以内に下記の病気で手術をうけたことまたは２週間以上の期間にわたり医師の治療をうけたことがあるか

　狭心症・心筋梗塞・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症
脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）脳動脈硬化症・精神病・神経症・てんかん
　自律神経失調症・アルコール依存症
　ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核
　胃潰瘍・十二指腸潰瘍・潰瘍性大腸炎
　肝炎（肝炎ウイルス感染を含む）、肝硬変・肝機能障害・すい炎
　腎炎・ネフローゼ・腎不全
　緑内障・網膜の病気・角膜の病気
　がん・肉腫・白血病・しゅよう・ポリープ
　糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑病

③以下に該当する事項があるか

　左右いずれかの視力が矯正しても０．２以下
　聴力、言語、そしゃく機能の障害
　背骨（脊柱）の変形や障害

この質問にまず「はい」「いいえ」で答え、その内容を詳しく記入します。ここで大事なのが、詳細をどのように書くかです。

まずは病名や怪我の部位などです。次に病気や怪我が、いつ頃のことだったのか。「何年の何月」という時期を正確に記入しましょう。手術や入院の有無も申告します。さらに、その病気や怪我が「完治」したのか「治療中」であるかを申告します。

高血圧症、糖尿病肝臓に関する病気の場合には、それぞれ直近の数値を記入する欄があります。最新の検査結果の数字を記入しましょう。

保険会社が求める情報を漏れなく記入しよう

例えば手術や入院するまでではないが、「高血圧の薬を飲んでいます。」という答えが返ってくることがあります。この場合ももちろん告知書に記入しなくてはいけません。

この時に大事なのが、その「薬の名称」と「服薬の頻度」を正確に記入することです。その際にはお薬手帳などを参照するようにしましょう。

例：月1回通院、◯◯◯錠◯mg 朝1回1錠　服薬　

というように、通院している頻度と服薬している薬の詳細を記入します。また、その症状で薬を飲み始めた時期を「期間」の欄に記入します。

高血圧症などは放っておくと心筋梗塞や脳梗塞など、様々な病気の引き金になることも多く、健康リスクが高い病気とされています。しかし、きちんと薬を飲んでいれば数値をコントロールすることができる病気でもあります。保険会社の審査においては、高血圧症と診断されているにも関わらずきちんとした治療をしていない状況の方を問題視します。

詳細を正確に記入した上で、審査を通過すれば御の字ですが、たまに生命保険会社から「医師の診断書の提出を求められることがあります。これは、告知書に記入した本人からの申告事項だけでは判断できなかったケースです。金融機関所定の書式、もしくは医療機関発行のものどちらかで提出し、再度保険会社が判断することになります。

また、５０００万円以上の借り入れをする場合や、がん団信への申し込みの場合などには予め「健康診断結果」の提出が必須となっていることがあります。住宅購入の予定がある人は、毎年の健康診断結果は捨てずに保管しておきましょう。